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开首：中国新闻周刊
近日，湖南临澧县的张女士为相近60岁的母亲办理了“养老贷”，这是4月以来，在湖南多地农商银行飞速铺开的金融居品。
据中国新闻周刊伪善足统计，现在湖南、四川、浙江等地已有逾40家场地农商银行持续推出筹谋居品，涵盖长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、龙游农商银行等。
梳理多地农商银行先容发现，“养老贷”是专门为腹地户籍、相宜要求的城乡住户养老保障参保东谈主推出的一项贷款，资金径直划转至借款东谈主的社保账户，专门用于补缴城乡住户养老保障或提高缴费档次，以便将来能领取更高的待业金。
在该居品遐想下，将来领取的待业金亦然“养老贷”的还款开首，待业金优先偿还应还贷款本息后的盈余部分，归参保东谈主解放主宰。
值得珍重的是，上述“养老贷”，多为当地农商银行与社保部门连络推出。
不外，湖南省城乡住户社会养老保障料理服务中心的行状主谈主员辅导，“养老贷”实质上是银行推出的金融居品，属于金融行动，与社保缴费是两条宽裕孤立的旅途。
多位金融业内东谈主士告诉中国新闻周刊，“养老贷”通过商场力量，温暖了参保东谈主更高水平的养老福利金需求，是翻新之举，但同期也要警惕“以贷养老”异化为新的债务牵涉。
据媒体报谈，湖南省农信联社在7月10日发出告知，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷”业务，并飞速下架联系居品宣传和视频。告知还称，7月9日前依然签合同的不受影响。
7月11日，中国新闻周刊审视到，上述多家农商银行已删除了此前发布的“养老贷”居品先容与宣传著述。
 临澧县社保中心连络各州里（街谈）与农商行支行东谈主员上门宣传“养老贷”策略 （图片开首：临澧县融媒体中心 ）
经济账怎么算？
在“养老贷”声势汹汹的宣传背后，一笔账弥远绕不外去：值不值得贷？合算吗？
现时，我国城乡住户养老保障待遇领取要求年满60周岁且累计缴费年限满15年。
城乡住户待业金由“基础待业金+个东谈主账户待业金”组成，前者与场地财政联系，后者与缴费档次、年限挂钩。
湖南省东谈主力资源和社会保障厅连络省财政厅、省税务局下发的《对于进一步完善城乡住户基本养老保障轨制联系策略的告知》指出，湖南城乡住户养老保障的个东谈主缴费分为15个档次，最低档次为300元/年，最高等为6000元/年。
而“养老贷”恰是对准那些未参保但愿一次性补皆15年缴费，以及已参保但但愿提档补缴但资金不及的群体。
多家农商银行建立的贷款上限为9万元（即最高等次6000元/年×15年），贷款期限最长不跳动15年，原则上借款东谈主年事与借款期限共计不跳动75周岁，且不得进行贷款延期。
利率方面，现在多家银行实施3.1%至3.45%不等的固定利率，这一水平虽与花费贷款、信用贷款相若，但高于长沙首套房贷3.05%的利率，这意味着LPR（贷款商场报价利率）链接下落时，借款东谈主要承受更高的相对资金本钱。
 常德市石门县就“养老贷”居品开展专题培训会（图片开首：常德东谈主社公众号）
以湖南津市农商银行动例，年利率为3.45%的固定利率，最长还款期为15年，汲取等额本息面目，每月还款金额固定。
临澧县一位为父亲补缴养老保障被推选“养老贷”的受访者告诉中国新闻周刊，其父亲还有5年退休，要补缴接近9万元，银行建议办理“养老贷”。她最珍重的是回本周期和利息本钱，最终因利息“偏高”，遴荐私费交纳。
中国新闻周刊向多家农商银行阐发，“养老贷”不错提前还款，无背约金。
至于是否合算，以津市为例，若参保东谈主贷款9万元，60岁办理退休后，每月可领取813.48元，扣除“养老贷”月供641.19元后，每月剩余172.29元，换言之，在“养老贷” 还款的15年时期，借款东谈主每月可收到约172.29元，比不办理提档补缴的政府基础待业金现时门径的166元多领取6.29元。在银行贷款一皆还清后，央求东谈主不错全额领取待业金813.48元（按现时门径）。
 常德市社会保障服务中心与常德农商银行连络推出“城乡住户养老贷”策略（图片开首：常德微糊口）
常德市社保中心公众号也辅导，办理年事大于60时，因贷款期限短（少于15年），每月需退回的贷款本息金额飞腾，会出现执行可领取的待业金略低于60周岁前参保客户的情况。
就“养老贷”形状，苏商银行特约沟通员高政扬对中国新闻周刊暗意，该居品兼具普惠性与场景精确性，实质是一种“以贷养保”的金融用具，旨在通过贷款缓解参保东谈主短期内的缴费压力，从而进步其将来的待业金水平。这种遐想想路体现了金融与社会保障的深度会通，既是对传统养老保障轨制的补充，也回话了低收入群体的养老保障需求。
中部某市农商银行高层对中国新闻周刊走漏，当地尚未有“养老贷”筹谋居品，合计是现时信贷压力大，个别场地银行在策略红利下寻找冲破口的一种尝试，通过投放互异化居品拓展业务，得到规划利润。
在上海金融与法律沟通院沟通员刘远举看来，“养老贷”是各方利益交错博弈下催生的看似多赢且“皆大快意”的产物：通过增多缴费东谈主数和金额，扩大养老保障隐敝面，场地政府能“好意思化”参保数据；银行通过垫付资金增多信贷投放，得到利润；假贷补缴者但愿领取更高的待业金，又幸免了子女包袱债务的牵涉。
有风险吗？
需要建议的是，湖南多地的“养老贷”均有当地东谈主力资源和社会保障局的参与。
6月4日， 华容农商行与华容县东谈主力资源和社会保障局两边代表刚毅《华容县城乡住户“养老贷”互助框架契约》。6月9日，临澧农商行发文称，县东谈主社局与临澧农商行深刻调研后，连络成立“养老贷”面目行状专班，共同推出“养老贷”2.0版块。罢了7月4日，临澧农商行已披发“养老贷”494户，金额4126.58万元。
除了湖南，四川也有农商行曾经推出近似贷款。6月20日，四川攀枝花融媒微信公众号发布的著述指出，6月11日，盐边县出台了《盐边县城乡住户基本养老保障共富助保贷款实施有筹画》，与四川农信互助推出助保贷款。同期，县财政对平常城乡住户和低保等困难群体辨认给以执行贷款利息的二分之一和全额的贴息提拔。
高政扬指出，行政部门参与并给以贴息提拔，意味着政府在“养老贷”鼓励中承担了清贫的指令与保障扮装。这种“政银”协同形状，不仅能进步“养老贷”的社会招供度，更体现了政府对普惠养老的爱重。
但他也强调，这种形状的前提是“风险可控”。政府干与深广资金用于贴息、担保等配套措施，若“养老贷”鸿沟过大或坏账率攀升，若策略实施出现偏差，可能导致场地财政牵涉上升，甚而资源错配，难以确切惠及方针群体。
上述银行高层坦言，以过往训戒看，县域贷款本就存在较高坏账率，部分贷款东谈主筹谋不上，银行告状本钱高、实施难，法院在了案率压力下时时优先处理有担保或典质的案件。而“养老贷”的客户群体大多为抗风险能力较差的低收入者， “养老贷”的落地或令坏账率攀升，增多银行风险。
不仅是银行，参保东谈主也有费神。对于相近退休又但愿一次性补缴的家庭而言，一笔贷款是否值得，时时需要衡量利息本钱、待业金收益与家庭偿还能力。
对于挑升向补缴或提高缴费档次的群体来说，更径直的问题是，如借款时期死字，会否给子女带来债务牵涉。
就该问题，多家农商行在公告中明确，贷款未结清部分家属无需承担，但具体承担面目并不一致。
有银行则暗意会为借款东谈主购买保障，以津市银行动例，若借款东谈主身死，由互助的保障公司优先赔付剩余贷款本息。同期，借款东谈主养老保障个东谈主账户余额（包括个东谈主交纳部分和贷款补缴部分）还不错由借款东谈主的给与东谈主按照法定门径给与。华容农商行暗意，若借款东谈主身死，仅使用个东谈主待业金账户余额还贷，贷款未结清部分家属无需承担；若贷款结清后个东谈主待业金账户仍有剩余资金，其家属可办理筹谋手续照章给与。
高政扬指出，“养老贷”对庶民而言的风险，主要在于“以贷养老”的潜在牵涉。低收入群体可能过度依赖贷款进步缴费档次，而待业金待遇受策略改革影响较大，若将来待业金策略改革或利率变动，可能影响还款压力与收益预期，甚而出现背约风险。
捏续性如何？
事实上，早在2017年，湖南省娄底市政和谐研组曾就娄星区与银行互助推出的“养老贷”问题指出，称“养老贷”是为搞定被征地农民养老保障补建补缴面对着时期跨度长、历史包袱重、政府财力难支捏，自付比例大、补缴用度高、农民个东谈主难承担等问题而推出。
在此之后，江苏、广西等地亦有个别农商银行推出过近似居品。举例，广西河池市天峨农商行曾经推出名为“续保贷”的近似业务，但推出不久后便被叫停。
多位业内东谈主士合计，“养老贷”被叫停与该居品贷款性质吞吐联系。
证据国度金融监管总局2024年公布的《个东谈主贷款料理成见》，个东谈主贷款用于个东谈主花费、出产规划等用途，且用途必须相宜法律法法例程和国度策略，回绝披发无指定用途的个东谈主贷款。然而，“养老贷”是否属于正当的个东谈主花费贷款，用途又是否合规，尚无明确界定。
不外，四川、浙江等地的“养老贷”筹谋居品仍在捏续扩充。更进一步的问题是，“养老贷”算作翻新金融用具，能否捏续运作并扩充？
刘远举合计，机制是否能捏续运作，要道在于能否建立强制代扣时期。不然，在农村信用惩责力有限的布景下，银即将无力保障回款。相悖，一朝代扣机制拔擢，银行“零风险”赢利，策略便有复制扩充的可能。
在高政扬看来，“养老贷”主要面向低收入群体，信用风险较高，若缺少灵验风控机制，可能激发系统性风险。若场地政府大鸿沟扩充“养老贷”，需承担较大财政开销，尤其在经济欠推崇地区，可能面对财政可捏续性问题。
他建议，构建多脉络担保及完善风险箝制机制，在风险可控的前提下稳步鼓励。具体而言，政府应出台明确策略指引，如贴息、引入政府性融资担保机构或引入保障机制，缩小银行信贷风险。
居品遐想层面，高政扬合计，服务对象应限制为相近退休且缴费年限不及的群体，精确投放资源，幸免向年青东谈主扩散，退却策略套利。至于订价机制，应招引借款东谈主年事、预期寿命、收入水对等要素动态改革利率与期限，幸免“一刀切”式遐想。
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